Hipoteka w Hiszpanii: jakie są koszty?
Jeżeli są Państwo obcokrajowcami pragnącymi zakupić nieruchomość w Hiszpanii, mogą Państwo rozważyć kredyt hipoteczny. Wszak mamy zatwierdzoną ustawę, w której banki będą odpowiedzialne za większość kosztów związanych z ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Ma ona wejść w życie w marcu 2019 roku.
W tym artykule zostały wymienione wszystkie koszty związane z kredytem hipotecznym w Hiszpanii.
Koszty wyceny
Zanim bank będzie mógł udzielić kredytu hipotecznego, licencjonowany rzeczoznawca musi określić wartość nieruchomości. Ta opłata za wycenę jest płatna przez wnioskodawcę o kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Cena zależy od banku, ale można przyjąć około 0,1% wartości nieruchomości. Koszty te są zawsze pokrywane przez Państwa (kupującego).
Opłaty notarialne i wpis do księgi wieczystej
Jeżeli przy zakupie nieruchomości w Hiszpanii zaciągną Państwo kredyt hipoteczny, to notariusz sporządzi dwa akty notarialne: akt kupna i akt pod hipotekę. Ponadto hipoteka powinna być również wpisana do księgi wieczystej. Obecnie koszty te są ponoszone przez kupującego, ale od momentu wejścia w życie nowej ustawy koszty te wygasną, chyba że w akcie notarialnym zostaną zawarte dodatkowe klauzule.
Opłata skarbowa
Hiszpańskie regiony pobierają opłatę skarbową („AJD – Actos Juridicos Documentados”) od 115% do 200% wartości kredytu hipotecznego. Współczynnik ten różni się w zależności od banku, ponieważ oprocentowanie jest obliczane na podstawie ryzyka podejmowanego przez bank przy udzielaniu kredytu. Nazywa się to „responsabilidad hipotecario”. Dlatego zalecamy porównanie ofert różnych banków hiszpańskich.
Od listopada 2018 r. opłata skarbowa jest pokrywana przez banki.
Stawka zależy od regionu. W „Comunidad Valenciana” stawka ta wynosi 1,50%.
Przykład. Zaciągasz kredyt hipoteczny o wartości 200.000 euro. Podstawa opodatkowania w banku X wynosi 160% hipoteki. Podstawa opodatkowania wynosi w tym przypadku 320.000 euro. Przy stawce 1,50% opłata skarbowa wynosi wówczas 4.800 euro. Jeżeli jednak bank musi zastosować wyższą stawkę, powiedzmy 180% wartości kredytu hipotecznego, to jest to o 600 euro więcej. Czyli ten podatek jest opłacany przez bank.
Przeczytaj więcej o kosztach zakupu nieruchomości w Hiszpanii.
Ubezpieczenia
Niektóre banki wymagają, aby wykupili Państwo u nich ubezpieczenie od ognia i/lub ubezpieczenie na życie.
Opłata administracyjna
Od marca 2019 roku opłatę administracyjną będzie ponosił bank. W praktyce widzimy jednak, że banki są kreatywne w naliczaniu takich opłat.
Opłata za zerwanie umowy
W poprzednim poście wyjaśniono, że niektóre banki w Hiszpanii zazwyczaj pobierają niską opłatę za zerwanie umowy. Może to być interesujące, jeżeli dokonują Państwo zakupu jako czystej inwestycji. Nowe prawo hipoteczne określa również opłatę za zerwanie umowy.
Przeczytaj więcej o opłacie za zerwanie umowy.
Pozostałe koszty związane z nabyciem
Poza kosztami kredytu hipotecznego w Hiszpanii, dochodzą jeszcze zwykłe koszty zakupu.
Decyzja
Od momentu wejścia w życie nowego prawa koszt kredytu hipotecznego w Hiszpanii znacznie spadnie. Pojawia się jednak pytanie, w jakim stopniu banki mogą przenosić te koszty na klientów. Dlatego ważne jest, aby wcześniej dobrze rozeznać się wśród ofert.
Czy mają Państwo pytania dotyczące zaciągania kredytów w Hiszpanii? Wraz z naszymi partnerami firma Confianz może bez zobowiązań dowiedzieć się, które banki oferują najkorzystniejsze kredyty hipoteczne i na jakich warunkach.
